Die Planung deiner Finanzen ist wie ein Kompass bei der Navigation durch das Finanzleben. Sei zu jedem Zeitpunkt über deine Situation informiert und triff durchdachtere Entscheidungen, um deine Finanzsituation zu optimieren.
Obwohl persönliche Finanzen nicht so komplex wie die Finanzen von Firmen oder gar Nationen sind, ist private Finanzplanung unglaublich wichtig für deinen kurz-, mittel- und langfristigen Finanzerfolg und dein persönliches Wohlbefinden. Es sollte zu denken geben, dass jedes Unternehmen einen Finanzplaner hat, sogar zur Finanzplanung verpflichtet ist, und jeder Staat ein Finanzministerium betreibt. Warum also gibt es so wenige Haushalte, die sich mit ihren Finanzen auseinandersetzen und kaum welche, die seröse Finanzplanung betreiben?
Dieser Blogpost erklärt den Begriff Finanzplanung, analysiert ein Paar interessante Statistiken, und zeigt auf wie Finanzplanung funktioniert.
Hier noch zwei Links zu anderen relevanten finopt Blogposts in diesem Zusammenhang:
- Mehr Fokus in deiner Finanzplanung: 3 wichtige Zeithorizonte
- Deine persönliche Finanzstrategie: Was, warum und wie
Persönliche Finanzplanung beinhaltet das Erarbeiten, das Formulieren, das Umsetzen, die Kontrolle und die Anpassung deiner individuellen Finanzstrategie. Diese Strategie hilft dir, deine finanzielle Situation zu verstehen, deine finanziellen Ziele zu erreichen und deine finanzielle Gesundheit zu steigern.
Finanzplanung setzt eine ganzheitliche Betrachtungsweise deiner Finanzsituation, deiner Gewohnheiten und deines Wissens voraus. Alle Einnahmen und Ausgaben, Ersparnisse, das gesamte Finanz und Sachvermögen sowie alle Versicherungen werden einbezogen. Deine Strategie richtet sich nach deinen Gewohnheiten, deinem Wissen und deinen finanziellen Zielen aus. Sie berücksichtigt oft auch Aspekte wie Nachfolgeplanung oder Steuern.
Gute Finanzplanung resultiert in einer zukunftsorientierten Beurteilung der Finanzsituation, Aufstellung der Chancen und Risiken und einem umsetzbaren Plan. Finanzplanung kann so weit gehen, dass sie auch das Testament, Schenkungen oder einen Ehevertrag inkludiert.
Persönliche Finanzplanung wird auf Englisch „Personal Finance“ genannt. In USA und anderen Ländern bei denen es keine staatliche Altersvorsorge gibt ist es ein extrem wichtiger Bestandteil des alltäglichen Finanzlebens. Im deutschsprachigen Europa fehlt das Bewusstsein noch weitestgehend.
Finanzplanung wird in Österreich selten von privaten Personen und Haushalten betrieben. Finanzplanung wird eigentlich nur von Banken im Rahmen von Private Banking, Vermögensverwaltern, Anlageberatern und Steuerberatern für wohlhabende Menschen angeboten. Die Kosten sind im Normalfall hoch, Interessenskonflikte der Anbieter sind meistens nicht auszuschliessen.
Sind wir mal ehrlich, den Wenigsten ist es ein Vergnügen sich intensiv mit Geld und Finanzen zu beschäftigen. Es ist zeitaufwendig und mühsam, erfordert Wissen und ausserdem haben wir ja den Staat der uns im Alter eine Pension verspricht. Der Zugang zu Finanzplanung ist in verschiedenen Ländern sehr unterschiedlich wie die Grafik beweist.
„Welche der folgenden Aussagen trifft am Besten auf Ihre persönliche Finanzplanung zu?“, comdirect Bank; ING-DiBa; DAB Bank; Consorsbank; Maxblue 2016
Unter allen Haushalten in Deutschland empfinden 44% Finanzplanung als notwendiges Übel. Umso mehr erstaunt es, dass nur 10% Hilfe von Dritten annehmen. In USA empfinden es nur 29% als notwendiges Übel, trotzdem lassen sich mehr als in Deutschland helfen - 17% nutzen externe Hilfe.
Eine andere Umfrage unter jungen Deutschen zwischen 18 und 29 Jahren hat herausgefunden, dass Millennials Angst in Bezug auf ihre finanzielle Versorgung nach der Pensionierung haben. In einem Ranking wird diese Angst nach Terrorismus an zweiter Stelle genannt. Mehr als 40% geben an, dass sie Bedenken bezüglich zukünftiger, finanzieller Versorgung und Ressourcen haben. Diese Sorge kommt noch vor der Angst bezüglich ernsthafter Erkrankungen oder Kriminalität.
Es ist äusserst überraschend, dass 54% der Millennials keine Ersparnisse oder Reserven aufbauen – nur 17% geben an zu wenig zu verdienen, um zu sparen. Ihnen würde Finanzplanung helfen, diese Angst zu bekämpfen, und den ersten Schritt in Richtung verantwortungsvollerem Finanzleben zu machen.
Verantwortungsbewusste Finanzplanung ist sehr persönlich und individuell. Die folgende Grafik stellt den allgemeinen Prozess dar, weiter unten werden die einzelnen Schritte genauer beschrieben.
Die fünf Schritte in der Finanzplanung
Zuerst solltest du deine aktuelle finanzielle Situation, deine Präferenzen und Werte erfassen und verstehen. Beim Erfassen der Situation hilft zur Not das gute alte Haushaltsbuch. Das kann anhand einer analogen Liste, einer Excel Tabelle oder einer App geschehen. Wichtig ist immer, dass du dir damit einen guten und genauen Überblick über dein Nettovermögen, deine Einnahmen und Ausgaben und die wichtigsten damit verbundenen Kennzahlen verschaffst.
Zum Festlegen deiner Werte und Vorstellungen solltest du dir folgende Gedanken machen: Was ist deine Risikoneigung? Hast du Erfahrung und Wissen in Sachen Finanzen? Wie sind deine persönlichen Präferenzen in Bezug auf dein Finanzleben?
Als nächstes werden deine persönlichen Pläne und finanziellen Ziele festgelegt. Wann willst du in Pension gehen? Hast du vor Kinder zu bekommen? Welche Ausbildung möchtest du deinen Kindern ermöglichen? Planst du eine Auszeit oder eine längere Reise? Wie steht es mit der Anschaffung einer Immobilie?
Am einfachsten können finanzielle Ziele in Notwendigkeiten und Wünsche oder in kurz-, mittel- und langfristige Ziele unterteilt werden, mehr dazu weiter in unserem Blogpost Mehr Fokus in deiner Finanzplanung: 3 wichtige Zeithorizonte
. Spezifische Ziele sind essentiell, um vernünftig zu planen. Jedes Ziel sollte mit mindestens den folgenden Details spezifiziert sein:
- Zeithorizont
- Startbetrag
- Endbetrag
- Sparfrequenz
Zusätzlich ist es notwendig, Ziele zu priorisieren. Das ist immer dann relevant, wenn sich die Verwirklichung aller Ziele nicht einwandfrei ausgeht. Durch Analyse kann in der Folge bestimmt werden, welche Ziele sich mit welchen Wahrscheinlichkeiten verwirklichen lassen.
Interessante Infos zu unterschiedlichen Zielen für kurz-, mittel- und langfristige Finanzplanung findest du in unserem Blogpost Mehr Fokus in deiner Finanzplanung: 3 wichtige Zeithorizonte.
In diesem Schritt geht es darum, eine klare und implementierbare Strategie zum Erreichen deiner Ziele zu definieren. Je konkrete das gelingt, desto leichter tust du dir bei der Umsetzung. Detaillierte Informationen zum Thema Finanzstrategie findest du im zugehörigen Blogpost Deine persönliche Finanzstrategie: Was, warum und wie.
- Solltest du mehr sparen?
- Sind Budgets in gewissen Ausgabenkategorien ratsam?
- Ist es Zeit mehr von deiner Liquidität zu investieren?
- Ist es ratsam riskanter oder konservativer zu veranlagen?
Deine Ist-Situation, die gesteckten Ziele und deine persönlichen Vorstellungen und Präferenzen sind die Zutaten für eine umfassende Analyse. Die Resultate helfen dir, die richtige Strategie zu definieren und festzusetzten.
Du hast definiert was zu tun ist, um dein finanzielles Wohlbefinden zu steigern. Nun geht es an die Auswahl der richtigen Produkte und Services.
- Welche Bank passt am Besten?
- Willst du deine Anlagen selber aussuchen oder einen Profi für dich arbeiten lassen?
- Bei welchem Anbieter kannst du Kosten sparen?
- Wer bietet dir die billigsten Versicherungen?
- Wo bekommst du das beste Service?
Bei der Umsetzung musst du mit einer Unmenge an Informationen fertig werden, das ist alles andere als einfach. Oft kommt hinzu, dass du dich in den entsprechenden Bereichen nicht wirklich gut auskennst. Die meisten Menschen verfallen in Schockstarre und nehmen davon Abstand aktiv zu werden. Einige verlassen sich auf den Rat von Familie und Freunden. Die Wenigsten gehen strukturiert vor, um gut informierte Entscheidungen zu treffen, und finanziell erfolgreich zu sein.
Wir bei finopt sind der Meinung, dass eine perfekte Umsetzung der persönlichen Finanzstrategie nicht mit einem einzelnen Anbieter möglich ist. Jeder hat andere Stärken und deckt unterschiedliche Anforderungen ab. Darum ist es essentiell, sich mit seriösen und vollständigen Informationen über Produkte, Tools und Anbieter zu versorgen. Diese müssen immer auf die persönliche Situation abgestimmt sein.
Finanzplanung ist ein dynamischer Prozess, der in regelmässigen Abständen angepasst werden muss. Persönliche und wirtschaftliche Faktoren können sich rasch ändern. Du solltest daher deine Ziele, deinen Finanzplan, die implementierten Strategien, Produkte und Anbieter kontinuierlich überprüfen und anpassen.
finopt hat das Ziel infolge sicherer Technik, seriöser Beratung und hochwertigen Inhalten dein finanzielles Wohlbefinden zu steigern, und dich von einseitiger Beratung zu emanzipieren.
Verschaffe Dir ein klares Bild wo du momentan stehst. Finde heraus, welcher Typ Du in Bezug auf deine Finanzen bist. Erfasse kurz, mittel und langfristige Ziele, finopt empfiehlt dafür realistische Richtwerte. Anhand deiner Ziele erstellt finopt einen Finanzplan und evaluiert wie gut deine finanzielle Gesamtsituation darauf ausgerichtet ist. finopt kennt deine Finanzsituation und Vorlieben genau. Die Plattform unterstützt sobald du darüber nachdenkst, etwas in deiner Finanzsituation zu ändern, und aktiv zu werden.
Starte die Reise in Richtung verantwortungsbewussteres Finanzleben und nutze deinen Finanzplan bei zukünftigen Entscheidungen als Wegweiser. Unser finpuls hilft dir dabei, die verschiedenen Bereiche deines Finanzlebens besser zu verstehen, und im Laufe der Zeit zu verbessern.
