Private Finanzplanung ist unglaublich wichtig für kurz-, mittel- und langfristigen Finanzerfolg und dein persönliches Wohlbefinden. Dieser Blogpost liefert dir Ansatzpunkte und Gedanken zu Zielen und Strategien für 3 unterschiedliche Zeithorizonte. Wir geben dir ein Gefühl, warum es wichtig ist, verschiedene Zeithorizonte in Bezug auf deine Finanzen im Auge zu behalten. Ausserdem beschreiben wir ein Paar der wichtigsten Strategien und Ziele im Detail.
Das Thema Finanzplanung haben wir für dich in unserem Blogpost Deine persönliche Finanzstrategie: Was, warum und wie aufgearbeitet.
Finanzplanung ist nicht auf einen starren Zeithorizont fixiert. finopt unterscheidet zwischen kurz-, mittel- und langfristiger Finanzplanung. Der zeitliche Kontext bestimmt welche Tools verwendet und Strategien erarbeiteten werden.
Drei Zeithorizonte in der Finanzplanung
Kurzfristiger Finanzplanung soll vermeiden, dass Einnahmen die Ausgaben nicht abdecken und dass nicht gespart werden kann. Deine Liquidität sollte immer ausreichen um deine kurzfristigen Ausgaben zu decken.
- Schon wieder zu viel ausgegeben?
- Am Monatsende bleibt gar nichts übrig?
- Die Reparatur deines Autos sprengt dein Bankguthaben?
- Was tun, wenn unerwartete Kosten auf dich zukommen?
Beispielhafte Darstellung kurzfristiger Ziele und Strategien in der Finanzplanung
Fast immer können Kosten schneller reduziert als Einkommen gesteigert werden. Hierzu gibt es eine Reihe an Tools und Strategien, wir nennen beispielhaft Kostenvergleiche, Budgetierung und Kredite:
Am schnellsten kannst du an der Ausgabenschraube drehen - weniger Ausgaben bedeutet mehr zu sparen. Dafür musst du deine Kostenstruktur verstehen, und dann entscheiden wo du am ehesten etwas einsparen kannst. Unsere Blogpost zu diesem Thema geben dir einen guten Überblick:
- 4 fixe und 5 variable Kosten im Alltag
- Die 13 wichtigsten Ausgabekategorien im Alltag
Nachdem du festgelegt hast welche Kosten du reduzieren willst kannst du eine passende Spar-Strategie wählen: Regelmässiges fixes Sparen oder unregelmässiges variables Sparen
Mehr zum Thema Sparen findest du in unseren Blogposts, die einen Einblick zu und Strategien für Spargewohnheiten geben.
- Sparen - Die einfachste schwierige Sache der Welt
- Die 2 wichtigsten Sparstrategien: Variables und fixes Sparen
Ein wichtiges Tool in der kurzfristigen Finanzplanung sind Budgets. Entweder du bestimmst Obergrenzen für Ausgaben in unterschiedlichen Kategorien selber oder du orientierst dich an vorgeschlagenen Werten. Das kann in fast allen Fällen eine rasche Reduktion der Ausgaben bewirken und dein Konto entlasten.
Kostenvergleiche für bestehende Ausgaben sind ein anderes Wundermittel für die Reduktion deiner Ausgaben. Oft hilft der Wechsel deiner Versicherung, des Mobilfunk oder des Stromanbieters. Es gibt eine Vielzahl an Strategien die helfen, Kosten zu reduzieren, und deinen Finanzplan erfolgreich durchzuziehen.
Wenn du keine andere Möglichkeit siehst, deine Ausgaben zu bremsen und deinen Liquiditätsengpass zu überbrücken, kann ein vorübergehender Kredite helfen. Mittlerweile gibt es im Internet eine Unzahl an Anbietern für kurzfristige Kredite. Pass auf mit wem du dich einlässt, meistens ist die Hausbank ein verlässlicher Partner – der Kredit (im Idealfall Überziehungsrahmen) sollte nur kurzfristig sein!
Im Notfall kannst du zu einer letzten Option greifen: Der Verkauf von bestehenden Vermögenswerten. Das ist wirklich nur im Notfall zu empfehlen, wenn du sonst keine Möglichkeit siehst, deine Finanzen unter Kontrolle zu bringen.
Du solltest finanzielle Aufwendungen, die höher als Alltagsausgaben sind, als kurzfristige Ziele erfassen.
Das erste und wichtigste Ziel ist dein Finanzpolster. Du solltest für Notfälle vorzusorgen und dir einen Liquiditätspuffer zurechtlegen. Der Finanzpolster vermeidet, dass ein Engpass entsteht, wenn du unerwarteten Liquiditätsbedarf hast – zum Beispiel bei Verlust des Einkommens. Wie gross dieser sein soll hängt, wie vieles in der Finanzplanung, von deinen Gewohnheiten und Präferenzen ab. Er sollte sich jedoch an deinen durchschnittlichen monatlichen Ausgaben richten und mindestens 2-3 mal so hoch sein.
Zu dieser Kategorie zählen alle planbaren Ausgaben wie Urlaub, Reparaturen oder Neuanschaffungen von Gebrauchsgegenständen. Für grössere ungeplante Ausgaben wie unerwartete Arztkosten sollte dein Finanzpolster herhalten. Auch grössere Anschaffungen und finanzielle Belastungen können kurzfristige Finanzziele sein falls sie in den nächsten 2 Jahren anfallen.
Hast du deine kurzfristige Finanzsituation ausreichend geklärt kannst du zur mittelfristigen Planung übergehen. Mittelfristige Finanzplanung setzt voraus, dass du eine sehr gute Übersicht über deine bestehenden Einkommens- und Vermögensverhältnisse und vor allem deren Struktur hast.
Beispielhafte Darstellung mittelfristiger Ziele und Strategien in der Finanzplanung
Durch eine Analyse kannst du dann auswerten, wie gut du aufgestellt bist, um deine mittelfristigen Vorhaben erfolgreich auszuführen und welche Strategien dir dabei helfen. Im Gegensatz zu kurzfristigen Strategien zielen mittelfristige Strategien auf dein Einkommen ab.
Einkommen zu erhöhen, ist kurzfristig schwierig, mittelfristig stehen dir aber mehr Optionen zur Verfügung. Du kannst Job wechseln, eine Ausbildung machen und dadurch deine Qualifikationen steigern oder dir Passiveinkommen aufbauen. Eines ist klar: Bei steigenden Einnahmen und gleichbleibenden Ausgaben kannst du dir mehr beiseite schaffen.
Oft ist das bestehende Vermögen nicht gut strukturiert, zu viel Geldmarkt vorhanden und zu wenig investiert. Eventuell solltest also die Struktur deines Vermögens verändern, um mehr Passiveinkommen und mehr Wertsteigerung zu ermöglichen. Im Idealfall findest du heraus, dass eigentlich alles in Ordnung ist und du dir viel mehr deiner Träume verwirklichen kannst als gedacht.
Passiveinkommen ist das Erzielen von Einkünften oder Rendite aus bestehendem materiellem (wie Finanzvermögen oder Immobilienbesitz) und immateriellem Vermögen (wie eine Webseite, Tantiemen oder Werbung) ohne dafür aktiv zu arbeiten. Es gibt die folgenden 3 Arten von Passiveinkommen:
- Einkünfte aus Kapitalvermögen
- Vermietung und Verpachtung
- Sonstige passive Einkünfte
Details und zusätzliche Informationen findest du in unserem Blogpost
Nicht immer planbar aber dennoch durch kluges Investieren erreichbar: Natürliche Wertsteigerung des Finanzvermögens
Nicht zu unterschätzen sind unregelmässige Zuflüsse durch erwartete Erbschaften oder Schenkungen. Eventuell planst du den Verkauf eines bestehenden Wertgegenstandes wie deines Autos oder einer Wohnung. Viele Firmen bezahlen Bonuszahlungen bei einem Firmenjubiläum. All diese zusätzlichen Mittelzuflüsse sind nicht wirklich planbar aber können dir beim Erreichen deiner mittelfristigen Finanzziele helfen.
Zusätzlich zu deinen kurzfristigen Zielen solltest du mittelfristig planen und Ziele in Form von Ausgaben und Investitionen erfassen. Familienplanung, berufliche Veränderung oder Träume wie das Eigenheim - viele dieser Ziele sind in erster Linie sogenannte Lebensziele, die jedoch Ausgaben bedeuten und finanzielle Implikationen haben.
- Welchen MBA kann ich mir leisten?
- Wir wollen ein zweites Baby, geht sich das finanziell aus?
- Soll ich eine Wohnung kaufen oder weiter mieten?
- Macht es Sinn meinen Kredit umzuschulden?
Wer träumt nicht von einem Time Out, einer 12 monatigen Weltreise oder einer Segeltour über den Atlantik. Andere Menschen planen eine Ausbildung wie einen MBA oder ein Zweitstudium. Gleichgültig ob du unbezahlt Urlaub nimmst, eine Bildungskarenz machst oder deinen Job an den Nagel hängst - während dieser Zeit sinkt dein Einkommen oder es fällt komplett aus. Dafür solltest du vorbereitet sein und finanziell vorsorgen indem du dein Ziel zeitgerecht anlegst und finanziell berücksichtigst.
Familiäre Ziele wie Hochzeit oder ein Kind sind mit Ausgaben verbunden. Willst du ein grosses Hochzeitsfest, eine Taufe, was Kostet dich ein Kleinkind oder wie viel wirst du zuschiessen, um deinen Eltern Pflege zu ermöglichen? Diese Fragen stellen wir uns immer wieder - kaum jemand schreibt sie auf, quantifiziert und setzt sie in den Kontext des bestehenden Vermögens. Mit finopt kannst du das intuitiv und ganz einfach erfassen, und so einen besseren Überblick bekommen.
Mittelfristige Anschaffungen beinhalten zum Beispiel Dinge wie ein Auto oder eine Wohnung. Oft werden solche Ideen wieder verworfen, weil sie nicht in einen konkreten Finanzplan einfliessen und deshalb nicht möglich werden – das Bewusstsein fehlt, was nötig ist um diese Ziele zu erreichen. Deshalb ist es so wichtig mittelfristige Anschaffungen in einem Finanzplan einzubeziehen.
Langfristige Fragen zu unserer Finanzsituation beschäftigen uns im Hinterkopf, leben tun wir aber im Hier und Jetzt. Ein guter Finanzplan erinnert regelmässig daran, dass wir Träume und Verantwortungen in ferner Zukunft haben.
Beispielhafte Darstellung langfristiger Ziele und Strategien in der Finanzplanung
Die meisten langfristigen Ziele sind mit grösserem Aufwand verbunden. Deshalb empfiehlt es sich, dass du schon früh genug Strategien festlegst, die dir helfen, das nötige Kapital aufzubauen und zu vermehren. Ein wesentlicher Faktor ist, clever zu investieren.
Auch wenn sie weit weg liegen, solltest du realistisch sein und vorsorglich handeln. Fange bereits jetzt damit an, deine Finanzsituation so auszurichten, dass du langfristige Ziele mit grösstmöglicher Wahrscheinlichkeit erfüllst. Kapital aufzubauen und zu vermehren geht leider nicht von heute auf morgen. Je früher du damit anfängst, umso einfacher ist es.
Wie für deine mittelfristigen Strategien ist auch für langfristige Planung eine gute und ausgewogene Struktur deines Vermögens extrem wichtig. Wieviel Sachvermögen inklusive Immobilien und wieviel Finanzvermögens willst du besitzen? Der wichtigste Treiber für langfristiges Vermögenswachstum ist die Entscheidung über diese Allokation.
Österreich ist ein Land der Sparer, die ihr Geld unter der Matratze horten. Nur 9% der Haushalte ist in Fonds, 5% in Aktien und 3% in Anleihen investiert. Um langfristig mit der Inflation mitzuhalten, also die Kaufkraft des eigenen Geldes zu bewahren, reicht es nicht aus, es nur auf dem Konto oder Sparbuch liegen zu lassen. Je nach Situation und Zielen ist ein unterschiedlicher Mix an Finanzanlagen optimal. Eine Analyse kann dir helfen, diesen optimalen Mix zu finden, deine Finanzstrategie hilft bei der Umsetzung.
Mehr zu diesem Thema findest du in unserem Blogartikel hierzu:
Was gegen Negativzinsen tun? Investiere & lass dein Geld für dich arbeiten. Schlag der Inflation ein Schnippchen und erziele Werterhalt
Wer träumt nicht von der fernen Zukunft, einer Zeit in der nicht mehr das Arbeitsleben im Mittelpunkt steht sondern mehr Freizeit zur Verfügung steht. Doch vielleicht ist diese Zukunft gar nicht so weit weg wenn du dich zurücknimmst oder deine Ansprüche reduzierst. Eventuell kannst du deine langfristigen Ziel durch Sparen verwirklichen. Vielleicht aber musst du mittels Kredit fremdfinanzieren oder andere Vermögensgegenstände liquidieren - du wirst es nur einschätzen können, wenn du deine Zielen konkrete bezifferst.
Langfristige Anschaffungen betreffen meistens den Immobilienbereich. Planst du langfristig einen Umzug in ein Haus am Stadtrand, das ganze aber als Eigentum da mieten zu teuer ist? Würdest du gerne ein Ferienhaus in den Bergen besitzen? Ziele von so grossem Umfang solltest du so früh wie möglich planen und ins Auge fassen. Nur so kannst du langfristig darauf hinarbeiten und realistisch darauf hinarbeiten.
Deine Pension und wie du einmal leben willst ist sicher das allerwichtigste langfristige Ziel.
Du solltest überlegen, in welchem Alter du in Pension gehen willst und wann du dir deinen wohlverdienten Ruhestand gönnen willst. Ausserdem ist der angestrebte Lebensstandard sehr relevant für deine Überlegungen. Willst du viel reisen, im Ausland wohnen oder in ein Altersheim?
Ja, der Staat zahlt dir wahrscheinlich eine Pension – für die meisten Menschen, die sich auf diese Pension verlassen, bedeutet das eine Einschränkung des persönlichen Lebensstandards. Auch wenn es noch lange bis dahin ist, du solltest schon jetzt ernsthaft damit beginnen, dafür zu sparen.
Genauso wie Pensionierung kann eine Reduktion der Arbeitszeiten ein Ziel in ferner Zukunft sein. Vielleicht hast du sogar vor, den kalten Winter nach Portugal auszuwandern, dort ein Buch zu schreiben und den Rest der Zeit Golf zu spielen. Das ist natürlich mit weniger Einkommen verbunden. Sehr wahrscheinlich wirst du deine Ausgaben nicht mit deinem verringerten Einkommen decken können. Insofern solltest du ein finanzielles Ziel setzen, aus dem du dann deine zusätzlichen Ausgaben speisen kannst.
Die private Lebenssituation inkludiert die gesamte Familie: Sollen deine Kids Sprachreisen unternehmen können, möchtest du ihnen ein Studium finanzieren und wie lange dauert es bis sie ihr eigenes Einkommen erzielen? All diese Gedanken können in Zielen formuliert werden die dann Kosten verursachen. Aus diesem Grund ist es wichtig auch, private Ziele und die geplante Lebenssituation in einem Finanzplan zu erfassen, und dann in der persönlichen Finanzstrategie zu berücksichtigen.
finopt hilft dir, ein klares Bild zu bekommen, wo du momentan stehst. Erfasse kurz, mittel und langfristige Ziele, finopt empfiehlt dafür realistische Richtwerte. Weise deinen Zielen dein Vermögen zu und sieh, wie gut du unterwegs, bist um die Ziele zu erreichen.
finopt unterstützt dich, sobald du darüber nachdenkst, etwas in deiner Finanzsituation zu ändern, und aktiv zu werden. Starte die Reise in Richtung verantwortungsbewussteres Finanzleben und nutze deinen Finanzplan bei zukünftigen Entscheidungen als Wegweiser. Unser finpuls hilft dir dabei, die verschiedenen Bereiche deines Finanzlebens besser zu verstehen, und im Laufe der Zeit zu verbessern.
